従来の銀行が「デジタル銀行」になることは決してありえない：シティバンクMD

Nov 13, 2023

払込資本要件の低さと敷居の低さにより、銀行、保険、通信、モバイル金融サービスプロバイダーなど、さまざまなセクターの投資家がデジタルバンク設立競争に参加するようになりました。

国内外の計52社がデジタル銀行設立のライセンスを申請しており、従来型銀行の大半がリストに名を連ねている。 現在、デジタル銀行が通常の銀行とどのように異なるのか、そしてなぜ従来の銀行がデジタル銀行としてのライセンスを獲得するために競争しているのかという話題が提起されています。

シティ・バンクのマネージング・ディレクター兼最高経営責任者（CEO）であり、バングラデシュ銀行協会（ABB）の副会長であるマシュルル・アレフィン氏は、ビジネス・スタンダードとのインタビューでデジタル銀行の斬新なアイデアについて語った。 同氏は従来の銀行業務とデジタルバンキングの区別について言及し、従来の銀行が「デジタル銀行」に決して変わることができない理由を説明した。

デジタル銀行ライセンスの取得ラッシュをどう思いますか?

私はこの狂乱の原因は4つあると考えています。 1 つは、初期払込資本要件がわずか 1 億 2500 万タカと低く、個人がスポンサーになるための基準が 500 万タカという低水準であることです。

第二に、我が国は真に起業家精神に富んだ国民の国であるということは、わずか 15 年間で GDP が 900 億ドルから 4,600 億ドルに成長したことからも明らかです。

第三に、バングラデシュにおけるMFS事業の成功が大きな動機となっている。 BKash はモバイルマネーを一種の代替通貨に変えました。 これは画期的なマイルストーンの達成です。

第 4 に、最近のインターネット バンキングの成功は本当に目を引くものです。 たとえば、City Bank、BRAC Bank、EBL のインターネット バンキング アプリは、ありふれた銀行業務の状況を変えることに大きく貢献してきました。 これにより、人々は、携帯電話上のシティバンクのシティタッチアプリが年間4万1000億タカの取引額を生み出すことができ、セキュリティなどを備えた優れた製品スイートを提供できれば、顧客はデジタルバンキングを好むようになるだろうと考えるようになった。

シティバンクは、従来の銀行ライセンスですでにデジタルバンキングに多大な実績を持っているのに、なぜデジタルバンクを設立したいのでしょうか?

従来の銀行のデジタル化と比較して、デジタルバンキングについては大きな誤解があります。 痛ましいです。 実際のところ、従来の考え方、コスト構造に関連する物理的な存在、必要な官僚主義の文化、大規模プロジェクトへの資金提供のコツなどを備えた従来の銀行は、決してデジタル銀行にはなり得ません。 一度もない。

同社ができることは、せいぜい、リテールバンキング、小規模金融、マイクロファイナンス、カード商品のフルスイートを人々の電話機を通じて提供することだけだ。

これは古典的な「インターネット バンキング」です。実店舗の従来の銀行は基本的に、企業向けではなく、個人向けに製品やサービスを提供するための補完的なチャネルを作成します。 したがって、それは基本的に、その従来性を他の手段、つまり技術的手段によって拡張したものです。

デジタルバンキングを導入することで、銀行とその顧客の両方にとってどのようなメリットがあると予想されますか?

顧客は、インターネット接続のみがあれば、地球上のどこにいても即座に銀行口座を開設でき、チャット サービス、送金、その他何百ものサービスを同様に利用できるようになります。 顧客は、預金や取引面での行動に基づいて、ローンやクレジットを利用できるようになります。

何千人ものスタッフへの給与の支払い、支店ネットワーク、ATM、POS マシン、クレジットと販売のための複数のオフィスなどの維持から生じる従来のコストベースが残る限り、従来の銀行のお荷物は残ります。 このような荷物を抱えたままでは、伝統的な銀行はバランスシートレベルでは従来の銀行であり続けることになります。 あれは事実です。

デジタルバンクはまったく異なります。従来の銀行のほとんどの慣例から本質的に解放され、伝統的なコストの負担がすべてなくなり、基本的にマスセグメントに焦点を当て、顧客の個人的な好みに基づいたサービスプラットフォームで実行されます。シートの観点からは、ローンチケットのサイズが小さいため、異なる資本要件が必要となり、したがってまったく異なる財務計画が必要になります。